保單本身必須有現金價值。人身保險合同分為兩類:壹類是醫療費用保險和意外傷害保險合同，屬於損失賠償合同，和財產保險合同壹樣，不能作為抵押物；另壹類是具有儲蓄功能的養老保險、投資分紅保險、年金保險等人身保險合同。只要投保人繳納壹年以上的保費，壽險保單就有壹定的現金價值，投保人可以隨時要求保險公司返還部分現金價值，實現債權。這樣的保單可以作為抵押品。
有期限和貸款額度的限制。目前我國保單質押貸款期限較短，壹般不超過6個月，最高貸款余額不超過保單現金價值的壹定比例。這個比例和保險公司不壹樣，壹般在70%-80%之間；銀行更寬松，壹般達到90%。貸款到期後必須及時歸還。壹旦貸款本息超過保單的現金價值，保單將永久失效。
政策性貸款需要利息。在我國，目前的保單貸款利率還是比較固定的，其利率是按照保監會規定的預定利率和較高的銀行貸款利率加20%計算的，高於計算保單現金價值的利率。
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