如果沒有第三方作為擔保，借款人選擇抵押貸款方式，那麽逾期時間達到半年左右，貸款機構壹般會向法院提起房屋拍賣的訴訟，拍賣所得用於優先清償債務。當然，如果失蹤者家屬代為還款，那麽在全部還清貸款後，其家屬可以辦理房屋抵押註銷登記手續，保留房屋。
如果借款人壹開始就選擇無抵押貸款，既沒有提供抵押物，也沒有提供第三方連帶責任人，那麽貸款機構收回欠款的難度會更大，很可能會認為這筆貸款是壞賬，即這筆錢會被認為無法收回，貸款機構會自行購買。
總的來說，任何事情都有法律依據可循。如果借款人意外死亡，剩余債務需要按照合同和法律規定償還。具體需要咨詢相應的律師事務所。