中國人民銀行的信用信息將貸款人的信用信息分為五個等級，即:正常、關註、次級、可疑、損失。這五個級別不是壹成不變的，而是根據借款人的還款能力和還款意願來定的。
五個層次的要求:
1.正常貸款
如果借款人在借款前有計劃貸款，並將能夠在貸款期限內履行合同，並始終正常還本付息，不存在影響貸款本息和及時足額還款的負面因素，使貸款機構充分掌握貸款人能夠按時足額償還貸款本息。貸款損失的概率為0。這種情況就是我們常說的優質客戶，正常貸款。
2.關註貸款
當借款人目前償還貸款本息沒有問題，但存在壹些可能對還款產生不利影響的不利因素時，如果這些因素持續存在，借款人的還款能力將受到影響，貸款損失的概率不超過5%。在這種情況下，貸款機構也會發放貸款。
3.次級貸款
當借款人提供的資料顯示其還款能力存在明顯問題時，依靠借款人的正常收入無法償還貸款本息，需要通過處置資產、對外融資、抵押擔保等方式償還利息。貸款損失的概率是30%-50%。此時，貸款機構會嚴格審查貸款人的申請，需要抵押物以減少損失或拒絕貸款。
4.可疑貸款
當借款人提供的資料顯示，借款人申請的貸款金額不能完全償還貸款本息時，即使有抵押物或擔保，貸款損失的概率為50%-75%，貸款機構也會拒絕貸款。
5.損失貸款
借款人的財力明顯超出其能力，無力償還本金和利息。那麽，如果這樣的申請資料被放貸機構審核，那麽放貸機構註定要虧損，或者只能追回極小壹部分金額，虧損的概率是75%-100%。這種情況下，貸款機構是不會放款的。
最後得出結論，判斷信用貸款等級的因素壹是借款人的還款能力，二是還款意願的體現。如果在申請貸款前計算好自己的後期還款能力，可以申請壹個合適的貸款額度，對於貸款的審批更有力度！