目前，我國商業銀行大多采用給客戶綜合授信額度的模式來確定融資額度。然而，我國商業銀行綜合授信額度的確定具有隨意性和科學性，導致多頭授信、容易向“大戶”集中、信用風險過大的現象普遍存在。如何降低多重授信額度給商業銀行帶來的過度授信風險，使商業銀行更加科學合理地給予客戶授信額度，更好地匹配客戶的實際資金需求。筆者建議可以從以下幾個方面考慮:壹是優化信用管理的外部環境1。完善銀行間信貸管理體系，積極維護社會信用環境。目前，在我國征信體系不完善的條件下，信息不準確、不對稱會造成銀行授信失誤。商業銀行在信貸審查時只能查詢客戶的授信余額和資產分類，而很難查詢客戶目前在各家銀行的有效授信額度，更難以預測客戶未來的授信支出，對客戶的授信總量難以控制，或者只能事後控制，通過設定授信條件難以達到效果。目前征信系統主要是人民銀行的銀行信貸登記征信系統，其接口是各類金融機構的表外和表外業務。
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