我們要分析什麽情況屬於貸款利率低的情形，然後才能分析好貸款利率低對個人的消費貸的影響。主要有如下幾點。
第壹，貸款利率低於存款利率。這時候對個人來說就是負利差。如果壹個行存在大量的負利差貸款不均衡，那就會影響銀行的利息收入。壹般說來，利息收入是銀行收入的主要來源。由於利息收入減少，而存款利息支出不變，在這種情況下，銀行的盈利能力就會大大下降，長期這樣下去，造成銀行的虧損就是必然的。
第二，銀行的貸款利率等於存款利率。在這種情況下，假如壹定時期個人的貸款和存款數額相等，存款也能及時被轉化為貸款運用出去，那麽，這個時期的利差為零，利息收入減去利息支出也為零。假定銀行的中間業務收入沒有因銀行貸款的利率讓渡而獲益，由於貸存利差收入是銀行的主要收入，主要收入為零，中間業務收入又沒有增加，這時銀行的成本也沒有發生變化，造成銀行的虧損的可能性很大。
第三，貸款利率低但仍高於存款利率，在中間業務收入、成本等其它條件不變的情況下，個人利率降低，那麽銀行的盈利能力就會大打折扣，甚至還會產生虧損。
第四，只有在個人貸款利率高於存款利率，利差收入足夠大，基本能覆蓋其各種成本的時候，銀行才可能產生盈利。
在當前非常時期的影響下，貸款利率略高了存款利率是貸款利率低的最重要的壹種表現形式，是以後壹個時期利率的重要特征。在這種情況下，銀行更應該加強經營管理，大力增加中間業務收入，努力防範和化解風險，降低各種成本，積極組織低成本存款，從而保持持續的盈利水平。