壹、無擔保線上交易模式。此模式接近美國P2P網貸，即平臺只充當“牽線人”，披露信息，不擔保，風險由投資者自擔。這是壹種純信用的貸款。不過，國內這種模式的平臺很少。不提供資金擔保，很難讓投資者接受。
二、有擔保線上交易模式。這類P2P網貸平臺不是單純的中介，而是與擔保機構合作，負責核實借款人信息，並管理資金，平臺既是擔保人，也是聯合追款人。對投資者來說，風險較低，但平臺經營成本也由此增加。
三、線下交易模式。類似於民間借貸，線上的網絡平臺負責提供信息，最後線下完成交易，壹般借貸方需要有抵押品，從純信用貸款到抵押貸款，大大降低了風險，不過線下交易受到區域制約。
四、線上線下結合方式。這是目前較為理想壹個模式，小額交易線上完成，超過壹定數額則線下交易，並要求有抵押物。這種模式比單純的線上或線下交易更具優勢。 國內P2P平臺多采用後兩種模式。業內普遍認為，如果嚴格按四條“紅線”來說，很多P2P網貸平臺都有踩線的嫌疑。未來P2P網貸回歸中介本質必須解決三大核心難題。