1、貨幣政策：貨幣政策是國家調控經濟的重要手段之壹，通過調節貨幣供應量和利率水平等方式影響金融市場和經濟運行。當央行加大貨幣供應量、降低利率時，銀行的借貸成本會降低，貸款利率也會相應下降。反之則會上升。因此，貨幣政策的調整會直接影響貸款成本。
2、資金成本：銀行的貸款資金來源於存款和借款，存款利率和借款利率是銀行的資金成本。當存款利率上升或者銀行自身的資金成本上升時，銀行的貸款成本也會上升，貸款利率也會相應提高。
3、風險因素：銀行在進行貸款時需要考慮借款人的信用狀況、還款能力等風險因素。如果借款人的信用狀況較差或者還款能力不足，銀行會增加貸款利率以保證自身收益和風險控制。