假設月利率為0.8%，貸款分36期償還，其中3年利息為8萬* * 0.8% * 36 = 23040元，3年本金加利息為64400元。按照銀行常見的等額本息方式，應該是每月2862.23元左右。
等額本息月還款額=[貸款本金×月利率×(1+月利率)×還款月數]=[(1+月利率)×還款月數]。等額本息還款比等額本金還款需要支付更多的利息。開始時，利息占每月還款的主要部分，隨著還款時間的延長，本金所占的比例也在增加。
等額本金還款的計算公式如下:月還款額=貸款金額/貸款期限+(貸款金額-累計已還本金總額)×月利率；每月償還本金=貸款金額/貸款期限；月還貸利息=(貸款金額-累計已還本金總額)×月利率。
從法律上講，高利貸是指超過銀行同期基準利率的4倍，即在發生法律糾紛時支持同期基準利率4倍以內的利率水平，屬於高利貸。此時貸款不受法律保護。
因為不同時期的基準利率不同，所以高利貸的法律認定也與時期有關。同期基準利率是指央行公布的基準利率。比如壹年，基準利率6%，4倍就是24%，也就是24%以上法律上認定為高利貸。就壹年而言，10000元，年息不超過24%*10000=2400元，不算高利貸。
最後，貸款前壹定要明確貸款利率，按不同還款方式計算月利息。盡量選擇自己能承受的還款範圍內的貸款。另外，發現每月還款利率超過規定限額時，壹定要及時申請法律援助。