村鎮銀行是“草根銀行”、“窮人的銀行”。他們信貸支持的主要對象是弱勢產業——農業和弱勢群體——農民。農業和農民對自然條件依賴程度高，抵禦自然災害能力弱。在農業保險制度不完善的情況下，村鎮銀行信貸資金存在嚴重風險。改革開放以來，為了支持農業、農村、農民的經濟發展，國家出臺了壹系列惠農政策，農民得到了很多實惠，這也使得壹些農民對政策產生了很強的依賴性。所有與農業相關的國家政策行為都被認為是對農民的“拯救”。以村鎮銀行為例，他們認為在村鎮銀行拿到貸款就相當於在財政部門拿到了補貼，妳就不用考慮還了；此外，村鎮銀行發放的貸款大多以信用貸款為主，容易形成信貸的道德風險。在中國經濟欠發達的農村地區，金融生態環境仍不盡如人意。部分借款人信用意識和法律意識淡漠，欠債不還，拒絕簽字，逃廢債、拖欠債務之風不同程度存在，對信貸資金安全構成極大挑戰。與農業銀行、農村信用社等農村金融機構相比，村鎮銀行的內控和安全保障能力相對薄弱，應對農村市場復雜社會治安形勢的能力不足。
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