1、市場機制的不健全扭曲了政府、企業、民眾的經濟行為。
2、壹些國有企業資本金嚴重不足，銀行貸款被用作鋪底資金。
3、信用觀念的扭曲。
二、國有商業銀行內部因素對不良貸款的增加和膨脹起到了推波助瀾的作用
1、貸款管理機制落後，自我約束力不夠。
2、貸款風險監測機制不健全。
不良貸款運作方法
1、銀行自身成立專門機構或指定專人催收，加大對不良資產的沖銷力度。
2、國有企業可實行股份制改革。
3、在企業、銀行界和全社會開展遵守信用的學習和教育活動。
4、國有商業銀行應逐步實行股份制。
5、對不良貸款進行分層處理。
6、調整信貸結構，對不良資產增加審查環節。
7、建立激勵約束機制，約束人的行為。