Ludvigson關於消費與信貸關系的研究報告(1999)是基於時間變化和資產流動性的模型，證實了可預見的信貸和工資增長對消費具有獨立的影響。利用美國信用卡分期付款的信息(主要包括信用卡和汽車貸款，並申請使用反向工具解釋預期值作為控制變量條件)，Ludvigson得出結論，預期信貸增長繼續作為消費增長的壹個強大而重要的決定因素存在，而不管它是否預期增加工資和事前的實際利率，作為增加的獨立變量。
因此，消費對信貸增長具有“過渡性敏感性”。然而，信用的影響改變了不同收入群體的消費行為。以下指標顯示了共享循環貸款的比例、信貸收入和信貸消費的比例、五個收入群體的增長和事前實際利率，包括自變量。
因此，消費對信貸增長具有“過渡性敏感性”。然而，信用的影響改變了不同收入群體的消費行為。以下指標顯示，共享循環貸款比例、信貸收入、信貸消費橫跨五個收入群體。
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