2.模型法:在長期積累大量數據的基礎上，收集可能影響客戶風險的各種因素並建立數學模型，通過模型計算客戶的違約概率。這是目前大多數商業銀行的普遍做法，但具體模式千差萬別。通常的模型元素大概包括:個人客戶的基本信息(年齡、職業、學歷、收入、婚姻狀況等。)或企業客戶的基本信息(企業規模、組織架構、行業地位、高管信息等。)、客戶資產負債(企業客戶需要做報表分析)和客戶信用(有沒有不良記錄？)、貸款金額和用途(是否與行業情況匹配？是否與資產情況相匹配？等等。)，還款來源(用什麽錢？)，擔保(什麽擔保方式？保障效果如何？)，宏觀環境等等。