首先是大環境的風險，比如通貨膨脹。如果通貨膨脹率比較快，那麽妳的長期房貸是合適的。壹個簡單的標準是通貨膨脹率，它是否超過妳每年償還抵押貸款的利率水平。壹個國家，壹個社會正常發展的時候，通貨膨脹率應該控制在5%以下，超過5%就有點高了，但是房貸的利率基本上是5.9%，也就是說更高，所以在這方面，不需要考慮那麽多的通貨膨脹因素。據說我們國家這次通貨膨脹沒那麽嚴重，沒有那麽高的風險。
其次，個人經濟能力很重要。為什麽選擇還20年或者30年？因為妳覺得自己的經濟壓力可以減輕，壹個月賺5000，還要還2000的房貸，還剩3000。如果在家自己掙錢，生活很緊張，幾乎沒有娛樂支出，尤其是孩子還要上學，家裏還有各種人要置辦，這個經濟收入不行，要還30年，但是如果壹個月能掙2萬，為什麽不選擇10年呢？10還清，剩余時間免費。無論是買車還是做其他投資，都會是妳的空閑時間，只是妳的經濟能力不同，並不完全是主觀的。
房貸是不得已而為之。如果妳能在自己的經濟能力範圍內，用很大的努力還清房貸，比如這套房子總價654.38+0萬，然後妳手裏有80萬、90萬，妳可以冒壹點風險，找親戚朋友借壹些，壹次性還清房貸，因為這麽近，不需要分期貸款給妳。妳是對的。