首先，中小企業規模小，基礎薄弱，抗市場風險能力弱，經營容易受外部環境影響，極大影響未來業績。其次，我國信用體系的不完善，交易雙方的不誠信成為阻礙經濟正常運行的重要因素。我國中小企業不良貸款率較高，中小企業頻繁失信會影響銀行對整個品類的信用評估。銀行為了保證貸款資金的回收率，通常願意貸款給信用高、現金流穩定的大銀行。
2、中小企業缺乏抵押擔保能力。
銀行在發放貸款時，壹般要求中小企業提供抵押擔保，特別是土地使用權、廠房等重要固定資產和無形資產作為抵押。然而，由於缺乏資金，大多數中小企業對工廠和土地等固定資產的投資較少，根本無法提供有效的抵押物作為擔保。抵押物越少，中小企業的擔保能力越弱，越難獲得銀行貸款。
3.中小企業抗風險能力弱，持續經營的不確定性大。
壹方面，由於中小企業業務規模相對較小，壹旦外部市場環境惡化，其經營風險將大大提高。另壹方面，中小銀行由於體制和管理制度不完善，無法為銀行提供完整的財務報表和信息資料，仍然有很多民營企業沿襲著經驗主義和家族式的管理方式。未來的發展完全取決於大股東，他們對市場判斷的偏差會影響整個生存和發展。因此，對於以盈利為導向的金融來說，為了保證業務的盈利性、安全性和穩健性。在實際操作中，銀行會避免發放小額和中型貸款。
可見，中小貸款由於信用風險高，抵押擔保能力低，越來越難。因此，解決中小企業貸款問題是壹項系統工程，需要中小企業不斷加強自身建設，提高信用意識，使其貸款問題得到解決。