1. 償還能力：借款人是否有足夠的收入或資產來按時償還貸款本息？銀行通常會對借款人的收入、就業狀況、債務水平和資產負債表進行評估來確定其償還能力。
2. 償還意願：借款人是否有意願按時償還貸款？銀行可能會考慮借款人的信用記錄、還款歷史和信用評分等因素來評估其償還意願。
3. 市場條件：市場環境和經濟狀況可能會對借款人的償還能力產生影響。例如，經濟衰退或行業衰退可能導致失業率上升，從而增加借款人無法按時償還貸款的風險。
4. 管理風險：金融機構的風險管理能力也是信貸風險的核心。通過審慎的貸款審核流程、適當的貸款政策和管理制度，金融機構可以減少信貸風險。
綜上所述，信貸風險的核心在於評估借款人的償還能力和償還意願，並考慮市場條件和金融機構的風險管理能力。這樣可以幫助銀行和金融機構降低信貸風險，並保持健康的貸款組合。