惡意拖欠銀行貸款不算違法，借貸屬於民事糾紛，如果是通過欺騙等手段貸款的則涉嫌貸款詐騙罪。
1、如果壹次沒有歸還貸款，貸款銀行通過電話或短信的方式通知並提醒需要按時還款同時會產生罰息。
2、如果多次沒有歸還貸款達到壹定的次數，今後將無法獲得任何其他金融機構貸款。個人征信系統中也會出現不良記錄。壹旦出現信用汙點即便是後來將貸款補上，信用汙點也會跟隨著借款人長達五年之久。
3、銀行可以向法院起訴，要求償還貸款，如不能償還，銀行可申請法院拍賣房屋。因為目前的銀行按揭貸款都是用房屋作抵押的，而根據最高人民法院的司法解釋，經登記的抵押房屋，可以拍賣。
4、失信被執行人名單是指《最高人民法院關於公布失信被執行人名單信息的若幹規定》（2013年7月1日最高人民法院審判委員會第1582次會議通過） 第壹條規定中所指的“被執行人具有履行能力而不履行生效法律文書確定的義務”的六類人名單，對失信被執行人懲戒的具體範圍。主要是三個方面：壹是禁止乘坐飛機、列車軟臥；二是限制在金融機構貸款或辦理信用卡；三是失信被執行人為自然人的，不得擔任企業的法定代表人、董事、監事、高級管理人員等。根據具體情節確定案件性質 。
如果在非法占有為目的，通過虛構事實騙取貸款的，超過兩萬元以上的就構成犯罪， 要依法追究刑事責任；
如果合法貸款後，因客觀原因不得按期償還，即使對方起訴， 也只是承擔民事償還責任，給，不會判刑
以上為我對於題主關於“小額貸款欠10萬要判多久“的回答與歸納
有不對的地方其他答主可以進行補充與修改 題主覺得滿意請采納 謝謝