（2）借款人還款記錄。
（3）借款人的還款意願。
（四）貸款項目的盈利能力。
（五）貸款擔保。
（六）償還貸款的法律責任。
（七）銀行信貸管理。
在對貸款進行分類時，應以評估借款人的還款能力為核心，以借款人的正常經營收入為主要還款來源，以貸款擔保為次要還款來源。
借款人的還款能力包括借款人的現金流、財務狀況、影響還款能力的非財務因素等。
客戶的信用評級不能代替貸款的分類，信用評級只能作為貸款分類的參考因素。
零售貸款（如自然人和小企業貸款）主要根據貸款逾期時間長短劃分風險類別。對農民和農村微型企業的貸款可以根據信用評級和擔保進行分類。