奧特曼建立的分辨函數，即Z-score模型的奧特曼建立的分辨函數，是由著名金融專家特曼設計的破產預測模型。他根據數理統計中的判別分析技術，對銀行過去的貸款案例進行統計分析，選取壹些最能反映借款人財務狀況、對貸款質量影響最大、最有預測或分析價值的比率，設計出能最大程度區分貸款風險的數學模型(又稱
數學模型為z = 0.012(x 1)+0.014(x2)+0.033(x3)+0.006(x4)+0.999(X5)。
經過統計分析和計算，奧特曼最終確定了借款人違約的臨界值Z0=2.675。如果Z≤2.675，則借款人被歸入違約組。反之，如果Z≥2.675，則借款人被劃分為非違約群體。當1.81≤Z≤2.99時，判斷誤差較大，重疊區域稱為未知區域或灰色區域。
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