1、經濟環境影響：我國從高速發展轉向了中高速發展的新常態，經濟的發展速度減慢，不確定因素逐漸增多。農商銀行屬於地方性商業銀行，面對的客戶群體具有固定的特點，所提供的信貸產品比較單壹，貸款的集中度高，難以根據經濟周期的變動而對貸款結構進行調整，也難以有效減少信貸資產質量下降產生的問題。
2、貸款人員信用水平低：農商銀行的貸款中包含了企業及個人貸款，企業貸款業務所面對的對象壹般為企業的經營市場，個人貸款業務中主要為住房貸款、抵押貸款等。農村商業銀行作為農村的重要金融機構，在經營中需要考慮到農村經濟的發展需求，在三農貸款業務中，包括了抵押、保證、信用貸款等內容。