根據中國人民銀行發布的《個人征信業務管理辦法》，農村商業銀行在辦理貸款等業務時，可以選擇線下審核，無需通過征信機構拉個人征信報告。這是因為農商行可以通過自身風控體系中的其他渠道獲取客戶的征信信息，如查詢公共征信系統、查詢客戶還款記錄等。