法律分析:如果離婚時貸款已經還清，雙方可以按照市場價值平分，房屋的市場價格以專業房地產評估公司的評估價值為準。離婚時貸款未還清的，雙方平分房屋凈值。房屋凈值為離婚時房屋的市場價格（基於專業房地產評估公司的評估值）減去未支付的本金（不包括利息）。
法律依據:《中華人民共和國民法典》第壹千零八十七條，離婚時，夫妻共同財產由雙方協議處理；協議不成的，由人民法院根據財產的具體情況和照顧子女、女方、無過錯方權益的原則判決。夫妻壹方在家庭土地承包經營中享有的權益依法受到保護。
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