1，預期實際利率房貸資金大部分來自居民儲蓄存款，所以為了保證居民儲蓄存款在銀行的安全性，房貸利率必須包含大於零的預期實際利率。只有這樣，金融機構才能將普通大眾的儲蓄集中起來，投入到房地產抵押貸款活動中去。2.預期通貨膨脹率當貸款人和投資者決定是否發放或購買抵押貸款時，他們必須確定在通貨膨脹的情況下，他們是否仍能獲得足夠高的預期投資回報，以補償任何預期損失。因此，貸款人對通貨膨脹的預期也應該包含在貸款利率中。3.貸款風險壹般來說，風險越大，貸款人應要求的風險補償越高。貸款人必須評估這些事件發生的可能性，並確保貸款的預期回報足以補償上述可能的風險。
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