到目前為止，我國個人貸款業務的發展經歷了起步、發展和規範三個階段。起步階段：住房制度的改革促進了個人住房貸款的產生和發展。發展階段：國內消費和創業需求的增長推動了個人信貸的蓬勃發展。規範階段：商業銀行股份制改革推動了個人貸款業務的規範發展。