1.口頭形式的，借款合同的生效時間為貸款人提供貸款的時間。從這個角度來看，自然人之間的口頭借款合同是壹種實踐合同。
2.自然人之間的借款合同采用書面形式的，自借款合同簽訂時或者借款合同約定的生效時間生效。
法律依據:《中華人民共和國民法》第679條，自然人之間的借款合同，於出借人提供借款時成立。