20萬3.15的利息是3年以上。

假設貸款總額為P（本金），年利率為R，貸款年數為T，則年利率I的公式為I等於P乘以R .根據題目條件，P等於20萬，年利率為3.15%（小數形式為0.0315），貸款期限為3年。如果代入公式，可以得到18900元。