本文以中國城市商業銀行為樣本，考察了區域信用環境與銀行貸款組合的關系，並考察了不同法律保護下的信用差異。
結果表明，信貸環境越好，城市商業銀行發放信用貸款、個人貸款和短期貸款越多，在考慮內生問題後結論保持穩定。
我們根據法律保護程度分組進壹步檢驗，結果表明，信貸環境只存在於法律保護較差的地區，銀行選擇貸款組合的條件也有所不同:在選擇擔保形式時，銀行主要根據法律保護較差地區的情況進行決策，而在決定貸款的性質和期限結構時則相反。