1.經濟發展水平低:小縣城經濟發展相對緩慢，居民收入水平和消費能力有限，導致分期貸款需求低。
2.金融機構覆蓋面不足:小縣城金融機構相對較少，銀行等金融機構的分支機構和服務網絡不完善，難以提供分期貸款服務。
3.信用評估機制缺失:小縣信用評估機制不夠完善，無法準確評估借款人的信用狀況，增加了風險。