退保不壹定要先還清保單貸款。壹般來說，如果保單貸款和保險合同是不同的標的，退保時不需要先還清貸款。但是如果貸款人和保險合同是同壹個主體，那麽退保就要先還清貸款。
如果保單貸款金額較大，超過保單現金價值，退保時需要先還清貸款。